20代になると社会人としての生活も安定し、将来に向けたお金の管理を意識し始める方が増えてきます。その際、多くの人が直面するのが「医療保険に加入すべきか、それとも投資に回すべきか」という悩みです。SNSやネット上では「20代に医療保険はいらない」という意見も多く、戸惑っている方もいるのではないでしょうか。
若いうちは病気のリスクが低いため、高い保険料を支払うよりも資産運用に回したほうが将来的に大きなリターンを得られる可能性があります。しかし、万が一の事態が全く起きないわけではありません。この記事では、20代が医療保険を不要と考える理由や、公的制度の仕組み、そして浮いたお金をどう投資に活用すべきかを解説します。
自分のライフスタイルに合わせて最適な選択ができるよう、メリットとデメリットをしっかり整理していきましょう。この記事を読むことで、限られた収入を賢く振り分け、将来の不安を解消しながら資産を増やす道筋が見えてくるはずです。
20代に医療保険はいらないと言われる主な理由と投資の優位性
「20代に医療保険はいらない」という声が強い背景には、いくつかの明確な理由があります。まず、統計的に見て20代が重い病気にかかり入院する確率は、他の世代に比べて圧倒的に低いことが挙げられます。健康な時期に多額の保険料を支払うことは、家計にとって大きな負担になりかねません。
また、若いうちから少額でも投資を始めることで得られる「複利の効果」は非常に強力です。保険料として支払う数千円を毎月積み立てに回すだけで、数十年後には大きな資産の差となって現れます。ここでは、なぜ20代が保険よりも投資を優先すべきなのか、その具体的な理由を深掘りしていきましょう。
20代の入院確率と健康リスクの現実
厚生労働省の調査などを見ると、20代の入院率は高齢層と比較して非常に低い水準にあります。多くの人は、年に数回風邪を引く程度で、長期の入院や高額な手術を必要とするケースは極めて稀です。このため、毎月数千円の保険料を支払っても、結局一度も給付金を受け取ることなく更新時期を迎えることが珍しくありません。
もちろん、事故や突発的な病気の可能性はゼロではありませんが、その確率は非常に低いです。この「起こる可能性が低いリスクのために、確実に出現する固定費（保険料）を支払うのは効率が悪い」というのが、不要論の大きな根拠となっています。健康な今の時期は、保険に頼るよりも健康管理を徹底し、浮いたお金を未来のために使う方が合理的といえます。
また、20代であれば仮に病気をしても回復が早く、社会復帰までの期間も短くて済む傾向があります。こうした背景から、高額な民間保険に加入して手厚い保障を確保する優先順位は、人生の他のフェーズに比べて低いと言わざるを得ません。
複利の効果を最大化できる「時間」という武器
20代の最大の武器は「時間」です。投資の世界において、運用期間が長ければ長いほど、利息が利息を生む「複利」の効果が爆発的に高まります。医療保険に加入して毎月3,000円を支払う代わりに、その3,000円を年利5％で運用し続けたらどうなるでしょうか。
20歳から60歳までの40年間運用を続けた場合、元本は144万円ですが、運用結果は約450万円にまで膨らみます。一方で、掛け捨ての医療保険に加入していた場合、その144万円は一円も手元に残らない「消費」となって終わります。この差は非常に大きく、将来の老後資金や自由な生活を手に入れるための足掛かりになります。
投資を始めるのが10年遅れるだけで、最終的な到達金額には数百万円単位の差が出ることがあります。若いうちの少額投資は、金額以上に「時間を味方につける」という点で、保険料の支払いよりも遥かに価値がある行為なのです。
「機会損失」という視点でお金を考える
「とりあえず安心のために保険に入る」という考え方には、「機会損失」という大きなリスクが隠れています。機会損失とは、ある選択をしたために、別の選択肢を選んでいれば得られたはずの利益を失うことを指します。医療保険料を支払うことは、そのお金で得られたはずの投資利益を捨てていることと同義です。
特に収入がまだそれほど高くない20代にとって、月々の数千円は貴重な原資です。これを固定費として固定してしまうと、スキルアップのための自己投資や、資産運用のスピードが鈍ってしまいます。お金の使い道には常に優先順位をつける必要があり、20代においては「守り」よりも「攻め」の資産形成が重要視されます。
もし将来的に保険が必要だと感じた時に、その時までに投資で築いた資産があれば、それを治療費に充てることも可能です。資産そのものが最強の保険になるという考え方を持つことで、不必要な固定費を削減し、より自由な選択ができるようになります。
日本の公的医療保険制度が非常に優秀な理由
「医療保険に入っていないと、入院した時に破産してしまう」という不安を煽るような広告を目にすることがありますが、日本ではその心配はほとんどありません。なぜなら、日本の公的医療保険制度（健康保険）は世界的に見ても非常に手厚く、個人の負担を抑える仕組みが整っているからです。
20代であれば、多くの方が会社員として社会保険に加入しているか、自営業・学生として国民健康保険に加入しています。これらの制度を正しく理解すれば、民間の医療保険で備えるべき範囲が実は非常に狭いことに気づくはずです。ここでは、私たちがすでに持っている「最強の保険」の内容を確認していきましょう。
高額療養費制度で自己負担額には上限がある
日本には「高額療養費制度」という素晴らしい仕組みがあります。これは、1ヶ月の医療費が一定の金額を超えた場合に、その超えた分が後から払い戻される、あるいは窓口での支払いを上限額までに抑えられる制度です。年収によって上限額は異なりますが、一般的な20代の年収であれば、1ヶ月の自己負担額は約8万円から9万円程度で済みます。
例えば、大きな手術をして医療費が100万円かかったとしても、私たちが窓口で支払う（または最終的に負担する）のは約9万円です。これを知っていれば、「手術代で数百万円かかるから保険が必要」という話が少し大げさであることが分かります。10万円程度の貯金があれば、高額な医療費にも十分対応できるのです。
この制度のおかげで、日本では「医療費が払えなくて治療が受けられない」という事態は起こりにくくなっています。民間の保険に入る前に、まずは自分の年収に基づいた自己負担の上限額を確認しておくことが大切です。
会社員なら「傷病手当金」で生活費もカバーされる
入院や療養で長期間仕事ができなくなった時の収入減少が不安な方も多いでしょう。しかし、会社員などが加入する健康保険（社会保険）には「傷病手当金」という制度があります。これは、病気やケガで連続して4日以上休んだ場合に、最長1年6ヶ月間にわたって給料の約3分の2が支給される仕組みです。
この制度があるおかげで、万が一の長期療養が必要になっても、すぐに生活が破綻することはありません。民間の医療保険で「就業不能保険」などを検討する前に、まずはこの傷病手当金の存在を念頭に置くべきです。自営業の方（国民健康保険）にはこの制度がないため注意が必要ですが、会社員であればかなり強力な守りと言えます。
さらに、有給休暇が残っていればそれを利用して休むことも可能です。傷病手当金と有給休暇、そしてある程度の貯金があれば、数ヶ月程度の療養期間は十分に乗り切ることができます。これらを考慮すると、高額な保険料を払ってまで所得補償を民間保険で用意するメリットは限定的です。
対象外の費用（差額ベッド代など）をどう考えるか
公的保険の対象外となる費用も存在します。代表的なものが「差額ベッド代」や「入院中の食事代」「先進医療の技術料」などです。これらは全額自己負担となるため、保険の必要性を説く際によく引き合いに出されます。しかし、20代でこれらに備える必要があるかは慎重に判断すべきです。
差額ベッド代は、本人が希望して個室や少人数の部屋に入る場合にかかる費用です。大部屋であれば費用はかかりませんし、病院側の都合で個室になった場合は原則として支払う必要はありません。「どうしても個室がいい」という強いこだわりがない限り、過度に心配する必要はないでしょう。
また、先進医療についても、実際に受ける確率は極めて低く、特定の難病などに限られることが多いです。これらの「レアケース」のために毎月コストを払い続けるよりは、その分を貯金や投資に回し、あらゆる不測の事態に使える「現金」として持っておく方が、汎用性が高く合理的です。
日本の公的保険は、窓口負担3割・高額療養費制度・傷病手当金という3段構えで私たちを守ってくれています。この盤石な基礎があるからこそ、20代は民間の保険を削って投資に注力できるのです。
20代が保険を検討すべき「本当のリスク」を見極める
ここまで「医療保険はいらない」という視点を中心に解説してきましたが、全ての人に全く不要と言い切ることはできません。状況によっては、最低限の備えが必要になるケースもあります。大切なのは、周りに流されるのではなく、自分自身の「守るべきもの」と「リスクの許容度」を正しく把握することです。
例えば、預貯金が全くない状態で大きなケガをしたり、自分を支えてくれる家族がいたりする場合は、少し考え方が変わるかもしれません。ここでは、20代が直面する可能性があるリスクと、保険を検討すべき例外的な状況について整理してみましょう。
貯金がほぼゼロの場合の「つなぎ」としての保険
もし現在、手元の貯金が10万円以下という状況であれば、突発的な入院が家計の致命傷になる恐れがあります。高額療養費制度があるとはいえ、一時的に窓口で支払う現金が必要になるケースや、退院後の通院費などで数万円の出費が重なることは考えられます。
このような「貯金が溜まるまでの期間」に限っては、月額1,000円〜2,000円程度の安価な県民共済などに加入しておくのは一つの戦略です。貯金が50万円から100万円程度まで貯まった段階で解約し、その分を投資に回すというステップを踏むことで、リスクを最小限に抑えつつ資産形成を進められます。
保険はあくまで「現金で対応できないリスク」に備えるための道具です。現金さえあれば保険は不要になるため、まずは「生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）」を最優先で貯めることを目標にしましょう。貯金が増えるにつれて、保険への依存度を下げていくのが理想的です。
結婚や出産といったライフステージの変化
独身の間は、自分が病気になっても困るのは自分だけです。しかし、結婚して配偶者がいたり、子供が生まれたりすると、自分に万が一のことがあった際の影響が家族に及びます。特に自分が一家の支柱として家計を支えている場合、死亡保障や重い障害を負った時の保障の重要性が増します。
ただし、ここで検討すべきは「医療保険」よりも「生命保険（死亡保険）」です。医療保険は自分の治療費のためですが、家族を守るために必要なのは、万が一の時にまとまった現金が残る仕組みです。20代で結婚した場合は、掛け捨ての安い定期保険などを活用し、必要最小限の保障を確保することを検討しましょう。
子供の教育資金や住宅ローンなど、守るべきものが増えたタイミングが保険を見直す最大のチャンスです。逆に言えば、守るべきものがまだ少ない独身の20代であれば、保険にお金をかけるよりも、二人で歩む未来のための資金作り（投資）に集中する方が、家族の幸せに直結する場合も多いのです。
家系的な要因や健康上の不安がある場合
個人の体質や家系的に、若くして特定の病気（がんなど）にかかるリスクが高いと感じている場合は、例外的に保険を検討する価値があります。統計的な確率は低くても、主観的な不安が強く、それが日々のストレスになるのであれば、安心を買うという意味で加入する選択肢も否定はしません。
その際も、終身保険のような高い貯蓄型ではなく、「掛け捨て」の安価なプランを選ぶのが鉄則です。保険で得をしようとは考えず、あくまで「安心料」として割り切れる金額に抑えることが、資産運用と両立させるコツです。
また、最近では特定の病気にならなければ保険料が戻ってくるタイプや、健康増進活動で保険料が安くなるタイプなど、多様な商品が出ています。しかし、複雑な商品ほど手数料が高くなる傾向があるため、基本的には「シンプルで安い」ものを中心に探すのが20代の賢い選び方です。
20代で保険を検討する際のチェックリスト
1. 生活防衛資金（約50〜100万円）が貯まっているか？
2. 養うべき家族（配偶者や子供）がいるか？
3. 公的制度の内容を理解した上で、それでも不安が残るか？
これらすべてに「NO」であれば、今は保険よりも投資を優先すべき時期かもしれません。
浮いた保険料を投資に回す！20代におすすめの資産運用法
医療保険への加入を見送り、あるいは最小限に抑えることで浮いたお金は、ぜひ資産運用に回しましょう。「月々3,000円や5,000円なんて少額すぎて意味がない」と思うかもしれませんが、その少額が20代から始めることで大きな力になります。現在の日本には、少額からでも非課税で効率よく投資ができる制度が整っています。
投資と聞くと「ギャンブルのようで怖い」と感じる方もいるかもしれませんが、正しい知識を持って長期で行えば、リスクをコントロールしながら資産を増やすことが可能です。ここでは、初心者でも始めやすい具体的な投資方法と、運用のポイントについて解説します。
新NISA（つみたて投資枠）を活用した長期積立
20代がまず最初に検討すべきなのが「新NISA」のつみたて投資枠です。通常、投資で得た利益には約20％の税金がかかりますが、NISAを使えばこれが全額非課税になります。月々数千円からでも設定が可能で、クレジットカード決済を利用すればポイントが還元される証券会社も多くあります。
投資先としては、世界中の株式に分散投資ができる「全世界株式（オール・カントリー）」や、米国の主要企業に投資する「S&P500」などのインデックスファンドが人気です。これらは手数料（信託報酬）が非常に安く、長期で持ち続けることで着実な成長が期待できます。
一度設定してしまえば、あとは毎月自動で買い付けてくれるため、手間もかかりません。「保険料を支払うのと同じ感覚」で投資に回す習慣をつけることが、将来の大きな資産への近道です。まずは月3,000円からでも良いので、口座を開設してスタートさせることが何よりも重要です。
iDeCo（個人型確定拠出年金）で節税しながら備える
もし、あなたが「老後の資金が不安だから保険に入りたい」と考えているのであれば、保険よりも「iDeCo（イデコ）」の方が圧倒的にメリットが大きいです。iDeCoは自分で作る年金制度で、掛金が全額「所得控除」の対象になります。つまり、投資をしながら毎年の住民税や所得税を安くすることができるのです。
例えば、月1万円をiDeCoで積み立てると、年収によりますが年間で数万円単位の節税になることがあります。これは保険料を支払っていても得られない、確実な「リターン」です。運用益も非課税になるため、長期の資産形成には非常に強力なツールとなります。
ただし、iDeCoには「原則60歳まで引き出せない」という制約があります。結婚、住宅購入、出産など、近いうちに大きなお金が必要になる可能性がある20代にとっては、この資金ロックがデメリットになることもあります。まずは新NISAで流動性を確保しつつ、余裕があればiDeCoを併用するという形がスムーズでしょう。
「自己投資」こそが最も利回りの高い投資
金融商品への投資も大切ですが、20代という若い時期において、最も高いリターンをもたらす可能性があるのは「自分自身への投資」です。資格取得、英会話、プログラミングスキルの習得、あるいは多様な経験を積むための旅行など、自分の稼ぐ力を高めるためにお金を使うことです。
例えば、月5,000円の保険料を削減して、そのお金で毎月2冊の本を読み、1年後に年収が50万円アップする転職に成功したとします。この場合の「利回り」は、金融商品では到底太刀打ちできないほど高いものになります。資産運用はあくまで「余剰資金」で行うものであり、若いうちは自分の価値を高めることにも積極的にお金を使うべきです。
保険という「将来の万が一の不安」にお金を払いすぎて、今の自分の可能性を狭めてしまうのは非常にもったいないことです。「健康」と「スキル」こそが最強の資産であることを忘れず、バランスの良いお金の使い方を心がけましょう。
| 投資対象 | 期待できるメリット | 20代への適性 |
|---|---|---|
| 新NISA | 非課税メリット、いつでも引き出し可能 | ◎（最優先） |
| iDeCo | 強力な節税効果、老後資金の着実な形成 | ○（余裕があれば） |
| 自己投資 | 生涯年収の大幅アップ、スキルの習得 | ◎（非常に重要） |
| 医療保険 | 入院時の給付金（確率は低い） | △（優先度低） |
賢い選択の基準：どうしても不安な時の「最低限」の備え方
「理屈では保険がいらないと分かっていても、やはり無保険でいるのは落ち着かない」という方もいるでしょう。その不安を無視して無理に投資に全振りする必要はありません。精神的な安定は、長く投資を続けるためにも不可欠だからです。
ただし、保険に加入する場合でも、20代ならではの「賢い選び方」があります。保険会社の営業の方に勧められるままに、複雑で高額なパッケージ商品に加入してはいけません。ここでは、コストを抑えつつ、不安を解消するためのミニマムな保険構成について考えてみましょう。
県民共済や全労済などの「共済」を活用する
最もコストパフォーマンスが良い選択肢の一つが、県民共済やこくみん共済などの「共済」です。これらは営利を目的としていないため、民間の保険会社に比べて掛け金が非常に安く設定されています。月額2,000円程度の定額で、入院保障から死亡保障、個人賠償責任保険まで幅広くカバーできるプランが多いのが特徴です。
共済のメリットは、年齢が上がっても掛け金が変わらないプランが多いことや、決算後に「割戻金（わりもどしきん）」としてお金が戻ってくることです。実質的な負担額は月々1,000円台になることも珍しくありません。この程度の金額であれば、投資の原資を大きく削ることなく、最低限の安心を手に入れることができます。
「何かに入っておきたい」という漠然とした不安があるなら、まずはこうした共済を検討してみてください。内容がシンプルで分かりやすく、解約も容易なため、ライフステージが変わった際の見直しもスムーズに行えます。
「先進医療特約」だけを単体、または付帯で検討する
公的医療保険の弱点として語られる「先進医療」の費用ですが、これに備えるための「先進医療特約」は、月々数百円という非常に安い金額で付帯させることができます。数百万円から数千万円かかることもあるがんの重粒子線治療などが対象となるため、まさに「確率は低いが起きた時のダメージが甚大」なリスクに備える保険本来の役割を果たします。
一部の共済や、単体の格安医療保険にこの特約だけをつける、あるいはメインの保障を極限まで薄くして特約を維持するという方法もあります。これなら、大きな安心を月数百円で買うことができ、家計への影響もほとんどありません。
保険を検討する際は、「数万円の入院費」を気にするのではなく、「数百万〜数千万円の出費」という、貯金では対応できないリスクに焦点を当てることが、無駄な保険料を払わないためのコツです。
定期的に見直す癖をつける
保険は一度入ったら終わりではありません。20代のうちに入った保険が、30代、40代になっても最適である保証はありません。むしろ、収入が増え、貯金が貯まるにつれて、保険の必要性はどんどん低下していくのが一般的です。数年おきに「今の自分にこの保障は必要か？」と自問自答する習慣をつけましょう。
例えば、資産が1,000万円を超えたら、多くの医療リスクは自前でカバーできるようになります。その時が、保険を完全に卒業して投資にさらに加速をつけるタイミングかもしれません。逆に、守るべき家族が増えたら、医療保障よりも死亡保障を手厚くするといったシフトが必要になります。
固定観念に縛られず、自分の資産状況とライフステージに合わせて柔軟に「お金の置き場所」を変えていく。この柔軟性こそが、情報過多な現代において資産を守り、増やしていくために必要なリテラシーです。
まとめ：20代は医療保険より投資を優先して将来の自由を最大化しよう
20代にとって、毎月支払う医療保険料は決して無視できないコストです。統計的に低い入院リスクに備えて高い保険料を支払うよりも、公的制度を正しく理解し、余ったお金を新NISAやiDeCoといった資産運用に回す方が、長期的な豊かさにつながる可能性が極めて高いといえます。
日本の健康保険制度は、高額療養費制度や傷病手当金といった強力な仕組みで私たちを支えています。この基盤があるからこそ、若いうちは「守り」に徹するのではなく、「投資」という手段で資産を増やす攻めの姿勢が重要です。万が一の不安がある場合でも、県民共済などの安価な選択肢で最小限に留めるのが賢明です。
時間は20代の皆さんに味方しています。今の数千円が、将来の数百万円、数千万円に化けるチャンスを保険料という消費で潰さないようにしましょう。自分自身のスキルを高める自己投資と、複利の力を活かした金融投資。この両輪を回していくことで、どんな保険よりも確かな「将来の安心」を築き上げることができるはずです。
